Comment préserver son bonus-malus et économiser sur sa prime d’assurance

Bonus-malus automobile : un système au cœur de votre assurance

Le système de bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est l’un des éléments majeurs qui détermine la prime d’assurance auto payée chaque année par les automobilistes français. Comprendre son fonctionnement, savoir l’optimiser et adopter les bons réflexes au quotidien permet non seulement de préserver son budget, mais aussi de bénéficier des tarifs préférentiels pour les conducteurs considérés comme prudents. Carnetnomade.com vous guide pour tirer le meilleur parti de votre CRM et réduire le coût de votre assurance auto.

Décrypter le bonus-malus : qui gagne, qui perd ?

Mis en place depuis plus d’un demi-siècle, le système du bonus-malus vise à responsabiliser chaque conducteur. Le principe est simple : pour chaque année sans accident responsable, l’assuré gagne un « bonus » (réduction de son coefficient), tandis qu’en cas de sinistre responsable, un « malus » (majoration) s’applique.

Bonus : Après 12 mois complets sans accident responsable, votre coefficient diminue de 5 %. Au bout de cinq ans sans incident, la réduction atteint 25 %.
Malus : Tout accident responsable entraîne une majoration de 25 % du coefficient, ce qui impacte la prime de l’année suivante. Un accident partiellement responsable réduit cet impact à 12,5 %.
Plancher et plafond : Le CRM ne peut descendre en dessous de 0,50 (soit 50 % de la prime de base) et monte jusqu’à 3,50 (soit 350 %), en cas d’accumulation d’accidents responsables.

Votre coefficient est clairement indiqué sur votre avis d’échéance annuel. À chaque renouvellement, il est revu selon les sinistres déclarés sur les 12 derniers mois.

Bonnes pratiques pour entretenir son bonus-malus

Préserver son bonus-malus revient à adopter une conduite responsable et à limiter, autant que possible, les déclarations de sinistres responsables. Voici quelques conseils clés :

Adoptez une conduite prévoyante : Respect de la signalisation, gestion des distances de sécurité et anticipation réduisent drastiquement le risque d’accident. Même un accrochage minime peut coûter cher en malus.
Favorisez le dialogue en cas de petit accrochage : Si un incident mineur survient, essayez de régler le litige à l’amiable, surtout si les dégâts sont limités. En évitant la déclaration à l’assurance, vous préservez votre coefficient.
Privilegiez l’usage des équipements d’aide à la conduite : Radar de recul, caméra de stationnement, freinage automatique d’urgence et régulateur de vitesse sont autant de dispositifs qui limitent la probabilité d’accidents matériels.
Attention aux prêts de véhicule : Tout accident causé par un tiers au volant de votre voiture affectera votre bonus-malus et non celui du conducteur. Soyez sélectif et prudent lorsque vous prêtez votre automobile.

Comment récupérer son bonus après un malus ?

Subir un malus n’est pas une fatalité. Le système du CRM a été pensé pour permettre une réhabilitation progressive des conducteurs.

Chaque année sans accident responsable fait baisser le coefficient de 5 % sur la nouvelle base, permettant au fil du temps de revenir à la normale.
En cas de conduite exemplaire après plusieurs sinistres, vous pouvez retrouver un bonus maximal (0,50) au bout de 13 années sans sinistre responsable, même après une période de malus.
Après deux ans sans accident responsable, un malus acquis s’efface : on parle de la « descente par anticipation » du coefficient à la valeur 1 (100 %), sauf cas particuliers.

Il est donc toujours avantageux de reprendre de bonnes habitudes après un incident et d’éviter de multiplier les déclarations.

Sinistres ne comptant pas dans le calcul du bonus-malus

Certaines situations ne sont pas prises en compte pour le coefficient :

Sinistres sans responsabilité identifiée (par exemple, vandalisme, tempête…)
Accidents non responsables (l’assureur doit le justifier via le constat amiable)
Vol du véhicule, incendie, bris de glace (dans la plupart des contrats)

Ces cas de figure vous permettent d’obtenir une indemnisation sans impact sur votre CRM.

Comparer les assurances pour sécuriser son bonus et réduire la prime

Le bonus-malus impacte directement les tarifs proposés d’un assureur à l’autre. Un bon réflexe consiste à mettre régulièrement en concurrence les offres, surtout si votre CRM est faible (donc avantageux).

Comparez les garanties et les franchises : Certaines compagnies valorisent plus le bonus que d’autres. Un CRM bas peut ouvrir l’accès à des formules premium à tarif réduit.
Regardez les options « protection du bonus » : Des compagnies incluent, moyennant surcoût, la possibilité de ne pas voir son bonus affecté au premier accident responsable (une option intéressante pour les conducteurs avec beaucoup d’antériorité).
Négociez à chaque renouvellement : Un CRM exemplaire est un argument fort pour obtenir une baisse de tarif. N’hésitez pas à le rappeler à votre conseiller lors de la renégociation annuelle ou en cas de changement de véhicule.
Pensez aux offres groupées : Certains contrats permettent de faire bénéficier de son bonus à d’autres membres du foyer (conjoint, enfant) grâce à la multi-assurance, ou de négocier un « transfert » partiel du bonus sur un second véhicule.

Utiliser les comparateurs en ligne et solliciter les devis personnalisés (attention à bien transmettre le relevé d’information actualisé) vous permet de tirer parti de la concurrence.

Bonus-malus et jeunes conducteurs : anticiper le surcoût

Les jeunes permis débutent obligatoirement avec un coefficient de 1 (100 % du tarif de base). La surprime liée à l’inexpérience (parfois jusqu’à 100 %) s’ajoute à la note pendant les premières années. Pour limiter la hausse :

Optez pour la conduite accompagnée : elle réduit la majoration de prime et accélère l’accès au bonus.
Privilégiez l’ajout sur le contrat famille, comme second conducteur, pour commencer l’historique d’assurance à moindre coût.
Choisissez des véhicules peu puissants, qui entraînent des tarifs de base Inférieurs.

Conseil : dès la première année sans sinistre, la prime commence à baisser, reconnaissant la progression rapide des conducteurs sérieux.

Changer d’assurance sans perdre son bonus : ce qu’il faut savoir

Depuis la loi Hamon (2015), il est possible de résilier son assurance auto à tout moment à partir de la première échéance annuelle, sans justification. Le CRM est personnel et transférable : aucune compagnie ne peut vous imposer de recommencer à 1 lors d’un changement. Votre relevé d’informations (délivré par l’ancien assureur) garantit la portabilité de votre bonus acquis.

Attention à bien vérifier :

La prise en compte de la totalité des antécédents (ancienneté du permis, sinistres, bonus) dans le nouveau contrat.
La concordance des informations transmises pour éviter toute majoration abusive ou litige avec le nouvel assureur.

Cas particuliers : qu’en est-il du co-conducteur et du bonus à vie ?

Plusieurs conducteurs sur un contrat : Seul le conducteur principal verra son bonus évoluer directement. Les conducteurs secondaires qui deviennent titulaires d’un contrat à leur nom peuvent faire valoir leur ancienneté, si elle a bien été enregistrée.
Bonus à vie : Certaines compagnies offrent à leurs fidèles clients (généralement après plus de 15 ans de bonus 0,50) la garantie de conserver leur CRM même en cas d’accident responsable. Ce « bonus à vie » évite la hausse, mais il est souvent conditionné à une absence de déclaration majeure sur les trois dernières années.

Astuces pour aller plus loin et économiser durablement

Révisez annuellement vos besoins : Un véhicule ancien ou faiblement utilisé peut être basculé sur une formule au tiers très économique, si la valeur à assurer est faible.
Profitez des dispositifs « petit rouleur » : Les forfaits au kilomètre récompensent les conducteurs qui roulent peu et limitent le risque.
Déclarez précisément vos usages : Un usage « travail-domicile » peu fréquent minimise la note, comparé à un usage professionnel ou intensif.
Faites attention aux petites imprudences : Les accrochages sur parking, souvent jugés responsables faute de tiers, sont la première source de malus évitable chaque année.
Envisagez le stage de récupération de points : Bien que ne jouant pas sur votre bonus-malus, il permet parfois d’éviter une suspension de permis, avec toutes les conséquences assurantielles qui s’ensuivent.

En résumé : bonus-malus, vigilance et économies à la clé

Votre coefficient bonus-malus reste le levier principal pour assurer votre voiture à moindre coût. Il récompense la prudence, mais peut vite pénaliser des écarts, même minimes. En connaissant ses règles, en ajustant vos déclarations et en mettant en concurrence régulièrement les assureurs, vous pouvez amortir durablement votre budget auto. Gardez à l’esprit : la meilleure économie reste la prévention des accidents.

Carnetnomade.com accompagne tous les conducteurs avec des comparatifs d’assurance, des guides pour changer de contrat ou mieux négocier votre prochaine prime. Retrouvez nos conseils et tutos pratiques dédiés à l’assurance, à la gestion des sinistres et aux nouveautés du secteur pour rester un automobiliste bien protégé et malin toute l’année.